7 pytań o kredyt hipoteczny

Chcesz zaciągnąć kredyt, ale nie wiesz, o co spytać pracownika banku? W naszym poradniku znajdziesz odpowiedzi na najczęściej zadawane pytania.

W jakiej walucie można zaciągnąć kredyt?

Polskie banki udzielają kredytów w złotówkach, euro, frankach szwajcarskich i dolarach amerykańskich. Wybór zależy od indywidualnej sytuacji. Kredyty w walutach obcych mają niższe oprocentowanie, a więc i niższe raty. Ale gdy wzrośnie kurs waluty, rośnie nie tylko rata, ale i kwota pozostała do spłaty (kredyt zaciągany np. w euro jest spłacany w złotówkach i przeliczany wg kursu z danego miesiąca).
Jeśli wzrost jest znaczący, za zgodą banku można zmienić walutę, w jakiej spłacany jest kredyt.

Jak długo można go spłacać?

Większość banków rozkłada raty na 25–40 lat, choć są już i takie, w których kredyt można spłacać przez 50 lat. Im dłuższy okres kredytowania, tym niższa jest miesięczna rata. Ma to znaczenie, jeśli nie chcesz, by kredyt zanadto obciążał miesięczny budżet. Ale pamiętaj, że im dłużej spłacasz kredyt, tym więcej zapłacisz odsetek. Zanim podejmiesz decyzję, poproś przedstawiciela banku o symulację spłat i wyliczenie wysokości odsetek, jakie zapłacisz przy krótszej, a jakie przy dłuższej spłacie.

Jaki system rat wybrać?

Masz do wyboru dwa rodzaje rat: równe albo malejące. W pierwszym przypadku co miesiąc spłacasz taką samą kwotę, w drugim każda kolejna rata jest niższa od poprzedniej. Oba systemy mają swoje wady i zalety.

• Raty malejące. Plus: w ostatecznym rachunku zapłacisz bankowi mniej odsetek. Minus: twoja zdolność kredytowa jest liczona w odniesieniu do najwyższej raty – a to może spowodować ograniczenie  maksymalnej, dostępnej kwoty kredytu.
• Raty równe. Plus: przy tej formie spłaty możesz uzyskać wyższy kredyt. Minus: zapłacisz bankowi więcej odsetek.

Co to jest zmienne oprocentowanie?

Termin ten oznacza, że w trakcie spłaty kredytu jego oprocentowanie może rosnąć albo spadać. Oprocentowanie kredytu o zmiennej stopie procentowej składa się z dwóch elementów:

• marży banku, doliczanej do każdej raty; już w momencie podpisywania umowy musisz wiedzieć, jak będzie się ona kształtowała przez cały okres spłaty – może być ona niższa na początku, a wyższa po kilku latach bądź identyczna przez cały czas;
• indeksu – zależy on od sytuacji ekonomicznej kraju; jego wzrost powoduje wzrost stopy procentowej kredytu (a więc i wyższe raty), a spadek – obniżenie stopy, a więc i raty będą niższe.

Jakie dokumenty trzeba dołączyć do wniosku?

Można je podzielić na dwie grupy:

1. dokumenty związane z nieruchomością, która jest zabezpieczeniem kredytu

• odpis z księgi wieczystej (a jeśli jej nie ma, potrzebne będzie zaświadczenie potwierdzające prawo do lokalu z informacją, że nie ma przeszkód do założenia księgi)
• dokument potwierdzający podstawę nabycia lokalu (akt notarialny, przydział lokalu, umowa cywilno-prawna, postanowienie o nabyciu spadku itp.)
• umowa przedwstępna (jeśli zabezpieczeniem będzie lokal, za który chcesz zapłacić pieniędzmi z kredytu)
• w przypadku kredytowania budowy domu systemem gospodarczym potrzebne będzie: prawomocne pozwolenie na budowę, zatwierdzony projekt techniczny, kopia dziennika budowy; specyfikacja materiałów, robót i cen; niektóre banki wymagają rachunków i faktur za wykonane prace i zakupione materiały – warto wybrać bank, który nie stawia tego wymogu

2. dokumenty związane z kredytobiorcą:

• dowód osobisty
• potwierdzenie uzyskiwanych dochodów
• wyciągi z posiadanych rachunków bankowych

Co zrobić, by nie zabrakło pieniędzy na sfinansowanie transakcji?

Zanim podejmiesz decyzję o zaciągnięciu kredytu hipotecznego, zrób dokładne wyliczenia.

• sprawdź, czy jesteś w stanie dać jakiś wkład własny i ile możesz miesięcznie dołożyć do inwestycji z bieżących dochodów
• zorientuj się, czy możesz pożyczyć pieniądze od rodziny (której nie musisz płacić odsetek)
• oblicz, na jakie mieszkanie lub dom cię stać; zdecyduj, czy poradzisz sobie bez kredytu
• jeśli kredyt jest niezbędny, sprawdź w banku, czy masz szansę na jego zaciągnięcie, i jaką kwotę możesz otrzymać.

W przypadku budowy domu nie warto zakładać, że wszystko zrobisz z najtańszych materiałów. Dobrze jest pożyczyć więcej, by w razie niespodziewanych wydatków nie zabrakło pieniędzy.
W banku podczas wyceny inwestycji doradca sprawdzi, czy założone przez ciebie kwoty gwarantują ukończenie budowy. Kredyt na budowę domu jest zawsze wypłacany w transzach, w miarę postępu prac – odsetki będziesz płacić tylko od wypłaconej sumy.

Jak wygląda proces uzyskania kredytu?

Składa się on z kilku etapów.

1. Wybór najlepszej oferty.
Nie wystarczy przejrzeć zestawień w internecie – niezbędna jest rozmowa z doradcą kredytowym, który przedstawi plusy i minusy całej oferty.

2. Rozmowa z pracownikiem banku.
Podczas niej musisz dokładnie przedstawić swoją sytuację materialną i cel kredytu. Zwróć uwagę na:

• zakres dochodów akceptowanych przez bank – to ważne, jeśli masz umowę na czas określony, umowy zlecenia czy o dzieło
• czy bank wymaga wkładu własnego, i w jakiej wysokości
• cele, jakie można sfinansować kredytem (czy tylko mieszkanie, czy też inne potrzeby)
• koszty związane z otrzymaniem kredytu: prowizja banku, opłata za rozpatrzenie wniosku, opłata za wycenę itp.
• czy istnieje możliwość skorzystania z dodatkowych produktów, np. ubezpieczenia od ryzyka utraty pracy
• ile czasu czeka się na decyzję oraz na wypłatę kredytu.

Na podstawie tej rozmowy pracownik banku określi kwotę, o jaką możesz się ubiegać, i poinformuje cię, jakie dokumenty będą niezbędne.
Dostaniesz także wniosek o kredyt, który wypełnisz wraz z doradcą kredytowym.

3. Złożenie wniosku kredytowego.
Gdy już skompletujesz wszystkie dokumenty, umów się na podpisanie wniosku. Spytaj, kiedy możesz spodziewać się decyzji o przydzieleniu lub odmowie przyznania kredytu.

4. Podpisywanie umowy.
Po złożeniu wniosku bank analizuje, czy dać ci kredyt. Może się zdarzyć, że będziesz musiała dostarczyć kolejne dokumenty. Jeśli decyzja będzie pozytywna, pracownik banku umówi się z tobą na podpisanie umowy. Zorientuj się, czy wcześniej nie musisz spełniać żadnych dodatkowych warunków. Dowiedz się, jakie czynności musisz wykonać przed złożeniem wniosku o wypłatę kredytu i kiedy wpłyną środki.